開(kāi)放銀行的本質(zhì)

從本質(zhì)上說(shuō)，開(kāi)放銀行是一種銀行服務(wù)理念的變革。開(kāi)放銀行就是依靠技術(shù)能力，將銀行產(chǎn)品以服務(wù)形態(tài)對(duì)外呈列，企業(yè)按需索取，銀行即時(shí)服務(wù)，由此產(chǎn)生的效果是溝通更高效、服務(wù)更精準(zhǔn)。

銀行服務(wù)經(jīng)歷了線下的網(wǎng)點(diǎn)銀行、自助ATM時(shí)代和線上的網(wǎng)上銀行、銀行APP時(shí)代，雖物理形態(tài)上已大相徑庭，但其背后邏輯并未根本改變，即銀行產(chǎn)品、服務(wù)的對(duì)外輸出，“手里拿著錘子，見(jiàn)到的都是釘子”。

而隨著信息技術(shù)發(fā)展帶動(dòng)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式重塑，ToＢ領(lǐng)域“軟件即服務(wù)”的SaaS經(jīng)濟(jì)模式蓬勃發(fā)展，對(duì)銀行服務(wù)變革起到了助推作用，“銀行即服務(wù)（Bank-as-a- Service，BaaS）”的理念逐漸興起并受到認(rèn)可，銀行被視作一種“即用即來(lái)”的服務(wù)，服務(wù)是目的，價(jià)值創(chuàng)造是目的，而物理網(wǎng)點(diǎn)和包裝完善的產(chǎn)品并非必然。

某種程度上，開(kāi)放銀行理念也體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路的進(jìn)階，第一步是將銀行產(chǎn)品和服務(wù)線上化（但還是層層包裝），而第二步的開(kāi)放銀行則是真正站在用戶的視角上，以解耦化、微粒化的形態(tài)提供服務(wù)。

呈現(xiàn)形式上，開(kāi)放銀行是以O(shè)pen API等不斷革新的技術(shù)手段為支撐的對(duì)外服務(wù)輸出。最近，波士頓咨詢和平安銀行聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)開(kāi)放銀行白皮書(shū)2021》中對(duì)“開(kāi)放銀行”作出了明確界定，是指在監(jiān)管范疇內(nèi)，商業(yè)銀行以“連接”與“融合”為手段，基于標(biāo)準(zhǔn)化API、SDK、H5、小程序等鏈接方式，通過(guò)引入或輸出第三方產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)更廣、更深、更精、更準(zhǔn)客戶觸達(dá)的業(yè)務(wù)形態(tài)。從定義中也可看出，理念是根本，而技術(shù)手段則會(huì)不斷革新，Open API、Open API+等等。

闡釋了定義，有人會(huì)問(wèn)：從技術(shù)的角度上來(lái)說(shuō)，銀企直聯(lián)屬不屬于開(kāi)放銀行范疇？

我認(rèn)為不是，銀企直聯(lián)和Open API雖然都實(shí)現(xiàn)了企業(yè)端和銀行服務(wù)的直接觸達(dá)，但銀企直聯(lián)是因企業(yè)信息化、數(shù)字化建設(shè)的被迫響應(yīng)，銀行端并無(wú)主觀意愿對(duì)外輸出，因此只能是大型集團(tuán)企業(yè)的“王謝堂前燕”；而開(kāi)放銀行則是應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代的主動(dòng)服務(wù)形態(tài)，商業(yè)銀行意圖通過(guò)開(kāi)放成為新時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)本身就是微服務(wù)化的，因此能夠“兼濟(jì)天下”，為中小企業(yè)所用。

（本文來(lái)源于：楊夢(mèng)Bruce，楊夢(mèng)，企業(yè)財(cái)資數(shù)字化領(lǐng)域長(zhǎng)跑者，7年財(cái)資管理軟件領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)歷。 深度參與企業(yè)財(cái)資管理、企業(yè)司庫(kù)、企業(yè)費(fèi)控領(lǐng)域產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，持續(xù)關(guān)注和思考企業(yè)財(cái)資數(shù)字化、客戶成功、To B運(yùn)營(yíng)話題。微小行動(dòng)，助推企業(yè)數(shù)智升級(jí)。）