帶著互聯網醫療基因，這家企業為何盯上帶病體商業健康險？

執著于“醫藥險”融合的健康險企業，找到出路了嗎？

近年來，從銷售和服務兩個維度承壓的保險行業仿佛在健康險市場找到了新的出路，紛紛加大投入謀求在“醫藥險”融合的創新健康保險模式中找到再一次起飛的業績增長點。

然而“醫藥險”融合的創新健康險模式本身對保險公司基礎能力要求頗為“苛刻”，既要求保司有海量的存量保險客戶，也要具備醫療服務和藥事服務的整合能力，同時在用戶服務支持系統層面還要具備相當的互聯網思維和技術實力。

近年來，盡管健康險市場規模快速增長，但細看之下，還是傳統百萬醫療和長期重疾等產品撐起來大局，真正創新健康險模式到底怎么樣？醫藥險融合之路是否走通？每一個入局者都在講自己的故事，而暫時觀望的局外人又不知所從，答案依然不甚清晰。

但中國巨大的人口和人口背后的海量市場需求仍然吸引了無數的行業人義無反顧地帶著自己的理解和經歷躬身入局。

其中，也包括了楊建純。

在2021年的一個普通清晨，朝陽在紫禁城灑下一如既往的光芒，楊建純做出了一個在外人看來特別的決定——離開百度大廈，毫不猶豫投身醫療健康創業的下一站。

數月之后，一家名為度生科技的公司標識出現在了上海某科技創業園區中。

楊建純，帶著他數年的互聯網醫療經驗，帶著他對醫藥險融合的理解與答案，出現在了醫療健康創業圈。

“一家偉大的公司，一定是奔著解決社會問題去的。”楊建純表示

從現實情況看，國家醫保“保基本”的定位是確定的。基于這樣的定位，基本醫療充分保證了個人基本醫療服務的可承受性，降低了居民基本醫療服務支付壓力。但在基本醫保范圍之外和個人特定醫療需求之上，個人醫療費用負擔在逐步加重。因為在健康和生存這個命題下，個人對醫療服務和健康服務的需求是沒有上限的。

因此，商業健康險作為第二支付手段，從一出生便承載著各方的期待。

與此同時，相關政策也一直在加碼，從業內稱之為“5號文”的《關于深化醫療保障制度改革的意見》到國務院辦公廳2022年地14號文《深化醫藥衛?體制改?2022年重點?作任務》，都在強調要充分推動商業健康險發展，促進多層次保障體系建設。

商業健康險被重視程度可見一斑。

但被寄予厚望的健康險同樣面臨發展痛點：誰是用戶？產品如何成體系建設？服務如何整合？如何控費？

楊建純發現，商業健康險最大的需求者得不到應有的重視和服務。當下的健康險產品主要的覆蓋對象是健康群體。至于非標體，要么直接拒之門外，要么保費加碼，要么限制權益。

因此，從某種意義上來看，與健康人群相比，在當前的商業健康險的大門面前，非標體顯得相對弱勢。然而，恰恰是這些“弱勢群體”才是真正的需求者。

據楊建純介紹，非標體根據不同健康狀況可分為部分指標異常高風險人群、輕癥患者以及重癥確診患者。異常高風險是指某些檢查指標異常但未形成疾病狀態如大尺寸非浸潤肺結節和肺癌的關系；輕癥是指已進入疾病狀態如良性腫瘤或原位癌；而嚴重帶病體則是指諸如癌癥、心腦血管疾病嚴重后遺癥等嚴重疾病情況。

從需求層面看，輕癥患者看重的是不再惡化甚至可以改善疾病進程的綜合服務保障，重癥患者希望的是有效的治療和緩解。但從實踐層面來看，產業各方在該領域的探索尚處早期且成效有限。

并且，受限于傳統保險公司在醫療技術積累、風險管理手段、產品精算經驗、人才結構等諸多環節與市場需求的不匹配，整個帶病體商業健康險市場的發展都還處在早期階段。

所謂的創新健康險保障+服務模式，無論是提供就醫綠通、掛號問診，還是提供特藥服務，抑或是提供康復護理、慢病干預等服務，不可避免地出現產品同質化、服務同質化。這也使得“醫藥險”融合邏輯顯得有些粗暴，顯得有些“醫”還是“醫”，“險”還是“險”的意味。

“帶病體用戶的需求是‘治好我的病’而不是‘賠錢’，而我們的保險行業在面對這類需求的時候還停留在單純的支付階段。”楊建純感慨道，“商業健康險，離醫療還是太遠了”。

那么，這位先后在微醫、百度健康負責互聯網醫院運營的CEO，計劃如何拉近“險”與“醫”的距離，并將它們融合在一起？

“我希望做商業健康險與醫療服務的連接者，讓商業健康險真的能夠解決相關醫療問題。”楊建純表示。

而如前文所言，目前商業健康險面臨兩個問題：一是對帶病體人群覆蓋不足；二是與醫療相距較遠。

對此，度生科技決心打造一個專病專保科技平臺，所謂的“專病專保”只是一個泛指概念，既可指針對某一疾病預防、診斷及預后單一環節的健康險產品，也可指貫穿某一疾病預防、診斷、康復全流程的綜合健康險產品。

總的來說，度生科技要做的是為患者定制最佳解決方案和解決“能不能治好”的問題，并在此過程中為保險公司提供最優臨床路徑以按效果付費來解決控費的問題，為公立醫院提供醫保外的第二支付通道。

具體而言，度生科技不僅會聯合藥企、醫療器械廠商為患者提供技術最前沿、質量最上乘的藥品、醫療器械，還自建了一張涵蓋8萬家藥店的藥房網絡，為患者提供藥事服務和一定的慢病管理服務，且目前正在籌建自有的康復護理、健康管理服務團隊，為患者提供相應健康管理服務。

不僅如此，后續，度生科技還將與公立醫院的醫生合作，為公立醫院醫生打造個人IP，吸納他們加入患者全病程管理之中。

換言之，從藥品、器械、到院后的康復、護理、慢病干預等環節，度生科技將自己的醫療服務鏈接藥企、醫療器械廠商、藥房網絡、醫生等參與構建醫藥險融合生態體系的全部角色，為患者提供全鏈路的病種解決方案。

目前，度生科技第一個針對軟骨損傷的專病專保產品已經上線。該產品整合了國際領先的軟骨再生修復技術和耗材，可為患者提供專屬的療效險和康復管理，解決其后顧之憂。

實際上，度生科技為患者定制最佳解決方案的布局理念頗具價值醫療意味。

2006年，哈佛大學商學院管理學教授邁克爾·波特提出了價值醫療的概念，通常認為價值醫療是指在單位健康投入內獲得更高的健康獲益。

楊建純認為，在大部分醫療解決方案中，評價標準是當下治療方案是否達到了醫學指南上面所要求的效果。而價值醫療是能夠通過完整的全病程解決方案讓患者恢復生活能力。這種生活能力可以通過30余個標準進行量化評估。如果能達到標準，那患者才能算的上真正治愈，真正回歸社會，真正享有有尊嚴的生活。

而度生科技愿意通過專病專保科技平臺，鏈接行業各方，為患者提供優質的醫療解決方案和創新支付方式，讓患者獲益的同時，也賦能保險公司、藥企、藥方網絡、醫療器械廠商與醫生群體。