九卦?|??恒豐銀行破局：數(shù)字化敏捷銀行

銀行數(shù)字化如何向縱深發(fā)展成為銀行人關注的熱點，數(shù)字金融百人訪談，專注對話數(shù)字金融的親歷者，暢聊銀行數(shù)字化變革的前景和未來，勾勒數(shù)字銀行的藍圖。數(shù)字金融百人訪談欄目由清華大學經(jīng)管學院中國金融研究中心和九卦金融圈聯(lián)合主辦，新希望金融科技公司、網(wǎng)金聯(lián)盟協(xié)辦。

數(shù)字金融百人訪談第二十二期

恒豐銀行破局：數(shù)字化敏捷銀行

本期嘉賓

恒豐銀行數(shù)字銀行研究院執(zhí)行院長、數(shù)字銀行辦公室主任、敏捷組織辦公室主任、人力資源總監(jiān)侯本旗博士

本期主持人

新網(wǎng)銀行品牌市場部總經(jīng)理許小青

作者：郭然然，王婧（九卦金融圈專欄作家）

專家：何平（清華大學經(jīng)管學院金融系主任、清華經(jīng)管中國金融研究中心主任）

來源：九卦金融圈

編輯：鄭斌

美編：楊文華

彼得·德魯克說，戰(zhàn)略規(guī)劃“不是規(guī)劃未來做什么”，而是“當前必須做什么，才能準備好迎接不確定的未來。”恒豐銀行成立數(shù)字銀行研究院、數(shù)字銀行辦公室、敏捷組織辦公室，加速探索推進銀行數(shù)字化轉型。

“棋布錯峙，破局為先”。隨著恒豐銀行2018-2020三年風險攻堅戰(zhàn)圓滿收官，這家一度陷入危局的全國性股份制商業(yè)銀行恢復了肌體健康。近三年，恒豐銀行凈利潤增長8.1倍，零售貸款余額增長7.2倍，零售客戶總數(shù)增長4.4倍。

歷經(jīng)負重轉型和調(diào)整陣痛的恒豐銀行，2021提出“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”的戰(zhàn)略目標，獲批籌建廣州、深圳、合肥3家分行，獲批籌建理財子公司，獲批資金運營中心、私人銀行部專營牌照，引進業(yè)界領先的核心業(yè)務系統(tǒng)，加速數(shù)字化敏捷轉型，開展“奮斗者階梯計劃”……通過一系列改革項目的加速實施，恒豐銀行不僅重回穩(wěn)健增長軌道，而且邁著扎實步伐小步快跑，續(xù)寫擔當、轉型、創(chuàng)新的嶄新篇章。

九卦金融圈日前采訪了恒豐銀行數(shù)字銀行研究院執(zhí)行院長、數(shù)字銀行辦公室主任、敏捷組織辦公室主任、人力資源總監(jiān)侯本旗博士，共同探尋恒豐銀行“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”的破局之道。

再踏轉型路，往事盡云煙。

對恒豐銀行而言，2018-2020年是在重大風險挑戰(zhàn)面前倍受考驗的三年。分析現(xiàn)有成績的獲得原因，侯本旗坦言，過去三年的業(yè)務增長屬于恢復性增長，ROA、ROE等經(jīng)營指標與同業(yè)相比還有差距，但也來之不易，主要是源于內(nèi)部發(fā)生的深刻變革，公司治理實現(xiàn)了質(zhì)的改進。

在引進戰(zhàn)投方面，利用中央?yún)R金入股契機，完善公司治理架構，夯實發(fā)展底盤，形成了包含中央?yún)R金、山東金融資產(chǎn)、新加坡大華銀行等在內(nèi)的多元合理的股權結構。在引進資本的同時，一并引入的還有股東的先進公司治理經(jīng)驗與優(yōu)勢業(yè)務資源。

在組織架構方面，2020年順利完成董事會、監(jiān)事會改選，擁有豐富銀行治理經(jīng)驗的大股東中央?yún)R金派出多人擔任股東董事，選聘權威專家擔任獨立非執(zhí)行董事、外部監(jiān)事，大大提升了恒豐銀行合規(guī)風控、公司治理水平；積極推動總行組織架構改革，高級管理層完成了整體調(diào)換，中層人員全部重新競聘上崗，三分之二的分行行長進行了調(diào)整。

在人才建設方面，加大外部人才引進力度，2020年新引進外部優(yōu)秀人才533人；加快推進激勵機制落地，實施奮斗者階梯計劃，讓奮斗者干事創(chuàng)業(yè)有平臺、晉升發(fā)展有空間、成長成才有階梯、付出奉獻有回報。

在業(yè)務發(fā)展方面，加快布局對公、零售、機構金融、交易銀行等各大業(yè)務條線，其對資產(chǎn)管理、財富管理和金融科技的布局在同業(yè)中均位居前列，展現(xiàn)出全面布局大零售與大資管的雄心。精準對接國家重大戰(zhàn)略，深耕綠色金融、鄉(xiāng)村振興等重點領域，全面推進數(shù)字化轉型，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

“物有甘苦，嘗之者識；道有夷險，履之者知。”在數(shù)字化轉型過程中，恒豐銀行與各家銀行一樣，都在探索新技術的引入和應用。所不同的是，恒豐銀行在注重數(shù)字化技術應用的同時，注重組織變革和激勵，以數(shù)字化技術提升生產(chǎn)力，以組織變革破除制約生產(chǎn)力發(fā)展的障礙，重塑生產(chǎn)關系。

人心惟危，道心惟微；惟精惟一，允執(zhí)厥中。

BANK4.0時代，一場金融科技革命悄然來襲。雖然恒豐銀行在發(fā)展過程中經(jīng)歷了陣痛，所幸目標堅定、轉型迅速，并在科技系統(tǒng)、流程優(yōu)化、數(shù)字化運營、風險管理等多領域實現(xiàn)變軌升級，打造了自身特色化優(yōu)勢。

侯本旗表示，恒豐銀行把數(shù)字化作為高質(zhì)量發(fā)展的核心生產(chǎn)力，把組織變革作為加速數(shù)字化轉型的要素，圍繞全行數(shù)字銀行戰(zhàn)略進行金融科技布局，并構建起具有鮮明特色的數(shù)字銀行生態(tài)體系。

據(jù)侯本旗介紹，恒豐銀行在發(fā)展金融科技過程中，尤為注重夯實基礎：

一是引入建設銀行歷經(jīng)6年打造的新一代核心系統(tǒng)，系統(tǒng)采用企業(yè)級技術架構和數(shù)字架構，通過組件化、平臺化、面向服務的企業(yè)級方案，實現(xiàn)了“豎井”向“平臺”的轉變，在快速靈活開發(fā)的同時，打下了數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的基礎。

二是引入螞蟻金服mPaaS移動技術開發(fā)平臺，該平臺不同于網(wǎng)上銀行移植過來的手機銀行技術架構，基于移動時代客戶原需求和體驗的技術架構，為App開發(fā)、測試、運營及運維提供云到端的一站式解決方案，恒豐銀行正在基于mPaaS平臺重構手機銀行平臺，提升移動銀行服務的客戶體驗和運營效率。

“領先的核心業(yè)務系統(tǒng)和移動技術平臺為數(shù)字化轉型打下了堅實的基礎， 恒豐銀行將在這兩個平臺基礎之上進行業(yè)務創(chuàng)新。我們利用新技術開發(fā)的信貸、理財、支付等產(chǎn)品與業(yè)界實踐基本相同，今后的重點是提升客戶體驗和敏捷產(chǎn)品創(chuàng)新。”侯本旗說。

金融科技的快速發(fā)展催生了商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，信息技術逐步由支撐業(yè)務向引領業(yè)務方向轉變，并與金融深度融合，為新時期金融發(fā)展提供了源源不斷的創(chuàng)新活力。

侯本旗介紹稱，恒豐銀行通過在多個領域的積極布局，重塑產(chǎn)品端到端的全生產(chǎn)鏈條，構建更具新時代基因的智慧金融產(chǎn)品；發(fā)揮機構特色優(yōu)勢，構建全渠道協(xié)同服務新生態(tài)；通過落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務鄉(xiāng)村振興路徑，構建智慧高效的新型商業(yè)經(jīng)營模式。

在零售領域，以數(shù)字驅動、線上經(jīng)營為突破，通過“外拓場景、內(nèi)建平臺、流量經(jīng)營”等途徑，構建“數(shù)字化+智能化”的客戶拓展經(jīng)營體系，做大零售客群規(guī)模。2020年，上線“恒享生活”客戶權益平臺并陸續(xù)推出“人才貸”“科創(chuàng)貸”“惠農(nóng)貸”等產(chǎn)品。資管新規(guī)發(fā)布以來，不斷豐富完善凈值產(chǎn)品譜系，推進理財產(chǎn)品凈值化轉型。

在對公領域，主動融入國家供給側結構性改革，持續(xù)加大實體經(jīng)濟服務力度，積極服務新舊動能轉換、鄉(xiāng)村振興、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶建設等重大發(fā)展戰(zhàn)略，服務實體經(jīng)濟能力顯著加強。

在機構金融領域，創(chuàng)新開發(fā)出“融智+投資+存管+融資”的集成化產(chǎn)品服務，打造專項債項目全流程金融服務模式，并在9家分行落地。

在交易銀行領域，通過賬戶體系連接和風控嵌入場景平臺模式實現(xiàn)服務輸出，構建開放銀行。打造了業(yè)內(nèi)領先統(tǒng)一支付結算平臺“恒豐付”，2020年交易量達6218億元；線上供應鏈專屬品牌“恒融E”放款金額同比增長411%，客戶數(shù)同比增長313%。

在支持國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略領域，始終保持與國家重點區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展同頻共振，形成全國自東向西、沿江沿海“π”字型機構布局，覆蓋我國經(jīng)濟最為活躍的區(qū)域，優(yōu)化區(qū)域資源統(tǒng)籌調(diào)配。

在支持鄉(xiāng)村振興領域，以“一圈一鏈一平臺”為抓手，促進一二三產(chǎn)融合發(fā)展；新增助農(nóng)服務點100家，“智慧政務”“智慧村居”“智慧醫(yī)療”平臺在更多城市鄉(xiāng)村落地；基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術的“好牛快貸”生物活體抵押貸款試點落地，有效破解活體資產(chǎn)確權難、抵押難、監(jiān)管難等問題，用最前沿的技術賦能最傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地。

在綠色金融領域，在全國率先推出多筆綠色金融首單業(yè)務，成功發(fā)行國家開發(fā)銀行“長江大保護”專題綠色金融債券35億元，發(fā)行全國首個“碳中和+鄉(xiāng)村振興”雙貼標債券、全國第一單綠色資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)等，牽頭發(fā)起全國銀行業(yè)首個碳中和行動倡議書，服務生態(tài)文明建設質(zhì)效不斷提升。

風險管理是堅守資產(chǎn)質(zhì)量的關鍵“生命線”。在侯本旗看來，風險管理的首要因素不是審批和系統(tǒng)，而是目標客戶選擇，是“和什么樣的人做生意”。

風險管理應該從對市場和客群定位入手，根據(jù)目標市場、客群的業(yè)務特征制定有針對性的風險管控措施和風險評價體系，只有這樣，才能既控制住實質(zhì)風險又能提供敏捷服務。

2020年，恒豐銀行堅持發(fā)展與安全并重，全面把好新增準入、存量管控、不良處置“三道關口”，實施重點區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品授信結構調(diào)整，聚焦優(yōu)勢行業(yè)，集中優(yōu)勢資源投向高質(zhì)量、高潛力客戶，引導全行合理配置信貸資源。

更為重要的是，恒豐銀行通過開展嚴警示、嚴履職、嚴對標、嚴整改“四嚴”治貸專項行動，嚴格管控新增風險，嚴格貸后投后管理，積極研判應對投資類業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)貸款等重點領域風險。

在內(nèi)控合規(guī)上，“一戶一策”制定化解方案，創(chuàng)新“云推介”“掛網(wǎng)日日拍”等方式，提高不良處置效率。

銀行數(shù)字化轉型的核心要義是“技術+業(yè)務”雙輪驅動的金融創(chuàng)新，并不是孤立地在某個領域加強投入或深化應用，而是通過“戰(zhàn)略、組織、業(yè)務、技術、人才”的效應，形成金融科技支撐數(shù)字化轉型合力。

戰(zhàn)略規(guī)劃是數(shù)字化轉型的“指南針”。邁上高質(zhì)量發(fā)展征程后的恒豐銀行，提出了“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”的愿景。

圍繞這一愿景，恒豐銀行確立了“2510”戰(zhàn)略：“2”是兩大戰(zhàn)略先導，分別是數(shù)字化轉型和敏捷組織建設；“5”是五大戰(zhàn)略支柱，即做實基礎、做優(yōu)主業(yè)、做大零售、做強本土、做細成本；“10”為配套戰(zhàn)略規(guī)劃制定的十大行動方案，包括數(shù)字銀行建設、公司金融業(yè)務、零售金融業(yè)務、同業(yè)與金融市場業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務、財務與效益提升等十個方面的五年行動方案。

恒豐銀行近年來大力推進科技組織架構和機制變革，以數(shù)字化轉型構建先進生產(chǎn)力，以敏捷型組織重塑新型生產(chǎn)關系，創(chuàng)建了“一院兩辦”。

“一院兩辦”是恒豐銀行數(shù)字化敏捷轉型工作領導小組下設機構，分別為數(shù)字銀行研究院、數(shù)字銀行辦公室和敏捷組織辦公室，主要為恒豐銀行數(shù)字化轉型和敏捷組織建設提供組織保障和智力支持。

據(jù)侯本旗介紹，為確保敏捷組織建設的有效推進，恒豐銀行計劃引進多達百名數(shù)字化人才并配套市場化薪酬待遇和職業(yè)發(fā)展機會。借鑒同業(yè)數(shù)字化項目實踐經(jīng)驗，以數(shù)字化技術重塑業(yè)務，持續(xù)探索新技術的創(chuàng)新應用，在推進過程中將數(shù)字化敏捷開發(fā)機制打磨成型，推動數(shù)字化平臺和數(shù)字資產(chǎn)管理機制落地。

恒豐銀行近期一系列動作均劍指銀行業(yè)最為核心的關鍵業(yè)務，其背后展現(xiàn)出的是全面布局大零售與大資管的雄心。

理財子公司獲批籌建。侯本旗透露，恒豐理財未來將圍繞“數(shù)據(jù)治理組織職能、考核引導、數(shù)據(jù)政策、系統(tǒng)支撐”四大抓手，建立數(shù)據(jù)治理體系。在營銷渠道上，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術應用于客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷；在投研能力和投資管理上，將數(shù)字化運用于組合投資，通過大數(shù)據(jù)因子分析賦能資產(chǎn)配置，優(yōu)化投資決策能力；在風險管理上，構建智能信用評級和預警系統(tǒng)，有效賦能投資組合風險管理。

私人銀行部獲批籌建。今年5月14日，恒豐銀行獲批在上海籌建私人銀行部。作為私人銀行專營機構籌備組組長，侯本旗認為，私人銀行業(yè)務發(fā)展應著眼于戰(zhàn)略聚焦的研究，這是業(yè)務長足發(fā)展、形成差異化競爭優(yōu)勢的關鍵。在聚焦特定的產(chǎn)品、有特定特征的客戶等方面，恒豐銀行有一定的優(yōu)勢，一方面可以與第三大股東新加坡大華銀行開展境內(nèi)外聯(lián)動服務，另一方面可以與第一大股東中央?yún)R金公司旗下眾多公司合作，形成產(chǎn)品組合提供綜合化高端服務。

資金運營中心獲批籌建。今年6月21日，恒豐銀行獲批籌建資金運營中心。該中心獨立持牌經(jīng)營后，將利用上海資源和政策優(yōu)勢，有效提升資金使用效率，降低融資成本，強化風險防控水平，提升市場競爭力。

恒豐銀行是少數(shù)同業(yè)中同時獲得私人銀行專營牌照和資金運營中心牌照的銀行。這些高含金量牌照的率先獲得，為恒豐銀行做大零售、建設大資管、構建業(yè)務新生態(tài)提供了強有力的支撐。

科技能力，是衡量銀行金融科技創(chuàng)新研發(fā)實力的重要指標。2020年，恒豐銀行獲得人民銀行科技發(fā)展獎4項、發(fā)明專利權2項、軟件著作權4項。在創(chuàng)新及應用項目研發(fā)方面，恒豐銀行累計建設金融科技項目453項，充分發(fā)揮了對零售、普惠、公司等重點業(yè)務科技支撐作用。

未來五年，恒豐銀行將繼續(xù)全面深入開展流程銀行建設，完成全行業(yè)務流程、管理流程、決策流程標準化建設，創(chuàng)新全生命周期“流程銀行”管理的技術級規(guī)范框架，助力敏捷轉型。

“人才是企業(yè)發(fā)展的命脈”，對于恒豐銀行亦是。恒豐銀行提出的目標是，2021年數(shù)字化人才總行占比超過80%，2022年，科技投入接近同業(yè)先進水平，數(shù)字化人才總行占比超過85%。

為了吸引人才，恒豐銀行建立了“數(shù)字化人才庫”，對內(nèi)實施數(shù)字化人才的識別、培訓、轉化；對外加大招聘力度，建設吸引人才的機制和舉措，分層分批配齊數(shù)字化人才隊伍。同時，提升數(shù)字化人才配置效率，探索“項目制”“派駐制”“內(nèi)嵌制”等數(shù)字化人才的有效配置方式，最大限度發(fā)揮人才效能。

“動蕩時代最大的危險不是動蕩本身，而是仍然沿用過去的邏輯做事”，回答銀行數(shù)字化轉型最需要關注的問題時，侯本旗引用了彼得·德魯克的名言，認為管理層視野和魄力、人才引進與激勵、組織變革是銀行數(shù)字化轉型的關鍵。

“數(shù)據(jù)、技術和工具每家銀行都可以買到，關鍵是人、組織和激勵”