深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具破局小微難題：8項(xiàng)應(yīng)用逾半直擊企業(yè)融資難題

衡量地方經(jīng)濟(jì)是否富有潛力，中小微企業(yè)是重要參照之一。在國(guó)內(nèi)乃至全球幾乎是創(chuàng)新與活力城市代名詞的深圳也印證了這一點(diǎn)，改革開放四十多年來，在這里起家、而今享譽(yù)世界的企業(yè)，幾乎無(wú)一不是由小微企業(yè)成長(zhǎng)、發(fā)展而來。這種創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的氛圍至今依然在延續(xù)，無(wú)數(shù)各行各業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來到深圳，龐大的小微企業(yè)群體，某種程度也是深圳活力的見證。

中小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不言而喻，但與之相對(duì)的是，在傳統(tǒng)信貸邏輯中，小微企業(yè)是弱勢(shì)群體，破解小微企業(yè)融資難融資貴是全球范圍內(nèi)的共性難題。

作為小微企業(yè)活躍聚集的重要城市，深圳市金融監(jiān)管部門一直將破解小微企業(yè)融資難、融資貴作為重點(diǎn)工作。而從達(dá)成手段來看，深圳市通過金融科技的手段從小范圍試點(diǎn)開始，穩(wěn)步探索，從而為小微企業(yè)融資找到良方。

自2020年4月，深圳市正式啟動(dòng)人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，運(yùn)用新興技術(shù)手段驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新以來。截至目前，深圳市已有兩批共8個(gè)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用開展測(cè)試運(yùn)行，其中有5個(gè)應(yīng)用與小微企業(yè)融資相關(guān)，第二批四個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目更是全部與小微企業(yè)有關(guān)。

科技賦能供應(yīng)鏈金融 破解小微企業(yè)融資難

在第二批深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目中，平安銀行的“平安好鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)”就是基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)打造的新型供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，其解決了上下游數(shù)據(jù)采集、交易真實(shí)性驗(yàn)證等問題，形成了線上化、數(shù)字化、智能化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，為核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供全線上應(yīng)收賬款全流程服務(wù)。其驅(qū)動(dòng)優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)參與確認(rèn)中小企業(yè)應(yīng)收賬款并承擔(dān)相應(yīng)付款責(zé)任，并通過應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的安排，可延展服務(wù)至供應(yīng)鏈末端的中小企業(yè)，便利中小企業(yè)融資，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題。

平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，該應(yīng)用的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在四方面。一是通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提升參與機(jī)構(gòu)的合作互信。構(gòu)建平安銀行與核心企業(yè)、供應(yīng)商的聯(lián)盟鏈，將企業(yè)身份、應(yīng)收賬款等信息上鏈存證，有效保障交易背景真實(shí)有效、信息防篡改和可追溯，

二是率先直連中登網(wǎng)和票交所供票平臺(tái)，提升效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。上述負(fù)責(zé)人指出，2021年8月15日與票交所供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)對(duì)接上線，一周內(nèi)就實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈票據(jù)4.2億交易，服務(wù)近20家中小企業(yè)。

三是在反欺詐層面，通過應(yīng)用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)貿(mào)易背景真實(shí)性核查并提升客戶體驗(yàn)。通過對(duì)客戶上傳的發(fā)票、合同等資料進(jìn)行人工智能OCR+NLP分析，并與中登網(wǎng)登記風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告進(jìn)行交易對(duì)手交叉比對(duì)，提升貿(mào)易背景真實(shí)性驗(yàn)證的效率和準(zhǔn)確度，快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)T+0出賬。

四是利用開放銀行OpenAPI+SDK技術(shù)打造平臺(tái)化、生態(tài)化的供應(yīng)鏈平臺(tái)。快速與供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)的ERP系統(tǒng)打通，為客戶提供場(chǎng)景化的金融服務(wù)。

從數(shù)據(jù)上看，截至2022年3月末，平安好鏈平臺(tái)累計(jì)交易量1123億元，融資額520億元，供應(yīng)鏈票據(jù)交易量8.2億，累計(jì)服務(wù)核心企業(yè)357戶，供應(yīng)商3324戶。

平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，科技平臺(tái)的支撐對(duì)未來供應(yīng)鏈金融健康穩(wěn)定發(fā)展非常重要。供應(yīng)鏈金融平臺(tái)未來會(huì)逐步變成中小微企業(yè)獲得信用、積累交易信息和交易數(shù)據(jù)的重要渠道，且因?yàn)楣?yīng)鏈平臺(tái)鏈接了很多核心企業(yè)，平臺(tái)也可以發(fā)揮撮合交易的作用，由于供應(yīng)鏈金融鏈接實(shí)體，因此從政策層面也是鼓勵(lì)發(fā)展的。但如何發(fā)揮好一方面為中小微企業(yè)提供便宜資金，一方面創(chuàng)造更多貿(mào)易機(jī)會(huì)的作用，關(guān)鍵在于做好數(shù)字化。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控助力中小企業(yè)信用資產(chǎn)轉(zhuǎn)化

同樣是解決中小企業(yè)融資難、融資貴，微眾信科的金融科技創(chuàng)新實(shí)踐則選擇大數(shù)據(jù)風(fēng)控這一路徑。

作為第二批加入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用，微眾信科聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行，推出了“基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控產(chǎn)品”項(xiàng)目，依托大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)，通過對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘，把中小企業(yè)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，提升中小企業(yè)貸款的獲得率，提升中小企業(yè)貸款額度的滿足率。

微眾信科相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，該項(xiàng)目于2021年2月上線，主要應(yīng)用在農(nóng)行納稅e貸這一面對(duì)中小微企業(yè)的線上信用類貸款產(chǎn)品上，極大優(yōu)化了原產(chǎn)品的服務(wù)模式和效率，從抵押貸為主到純信用貸款。從數(shù)據(jù)上看，農(nóng)行從原來一年只能放款幾百戶企業(yè)，到現(xiàn)在一年可以放款幾千戶。截至2022年3月，農(nóng)行新發(fā)放普惠信用貸款近2.46萬(wàn)筆，累計(jì)新發(fā)放貸款金額約85億元，截至3月末有貸戶已達(dá)8870戶。

前述業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，小微企業(yè)融資難主要在于信用不符合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，在普惠金融高速發(fā)展數(shù)年后，行業(yè)也在思考，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展問題。從行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的視角出發(fā)，該項(xiàng)目主要從四方面進(jìn)行創(chuàng)新突破，試圖從根本上解決小微企業(yè)融資難題。

一是數(shù)據(jù)，微眾信科補(bǔ)充中小微企業(yè)業(yè)務(wù)強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的數(shù)據(jù)，并把小微企業(yè)數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)等多方數(shù)據(jù)和銀行原有的數(shù)據(jù)進(jìn)行融合和深度挖掘，豐富了銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)維度，打破了現(xiàn)有數(shù)據(jù)壁壘，有效地輔助銀行授信。

二是效率，通過大數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)進(jìn)行多來源的數(shù)據(jù)采集、挖掘和分析運(yùn)算處理，從而線上實(shí)時(shí)生成小微企業(yè)智能風(fēng)控報(bào)告，有效提高了農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)風(fēng)控效率。小微企業(yè)從原來數(shù)天乃至數(shù)月才能獲得貸款，到如今一天甚至幾小時(shí)就能獲得貸款。

三是風(fēng)控上提高了授信精準(zhǔn)度，依賴多年積累的風(fēng)控模型可用性和精確性，在大數(shù)據(jù)和人工智能基礎(chǔ)上，還搭建了層次分析（AHP）評(píng)分卡、量化評(píng)分卡，不單單能對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行一個(gè)更客觀更精準(zhǔn)地評(píng)分，還能智能標(biāo)識(shí)小微企業(yè)行業(yè)屬性、融資優(yōu)勢(shì)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)企業(yè)授信精準(zhǔn)度，提高小微企業(yè)融資可能性。

四是可應(yīng)用拓展性，未來服務(wù)不同銀行、場(chǎng)景十分便捷，從點(diǎn)及面，進(jìn)一步拓展的空間很大。

微眾信科相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控既符合國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)扶持的精神，符合技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，可以為更多企業(yè)帶來融資服務(wù)，也能為其他區(qū)域提供一個(gè)有效的解決方案。

而在未來，微眾信科希望更進(jìn)一步，通過復(fù)制這一項(xiàng)目模式與港澳征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，賦能更多的粵港澳大灣區(qū)企業(yè)。目前，香港、澳門企業(yè)的貸款審批仍然是線下傳統(tǒng)的模式，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控手段缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控的技術(shù)應(yīng)用，審批效率仍然較低。微眾信科可以通過輸出征信方法論、風(fēng)控算法等，讓港澳的金融機(jī)構(gòu)通過這類項(xiàng)目提高審批效率，提高風(fēng)控管理水平。同時(shí)，通過項(xiàng)目對(duì)數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用能力，更好識(shí)別優(yōu)秀的港澳企業(yè)，吸引這些企業(yè)到境內(nèi)來投資和創(chuàng)辦實(shí)業(yè)。實(shí)現(xiàn)通過科技對(duì)金融的賦能，促進(jìn)粵港澳區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

回顧一年多來加入深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的感受，前述項(xiàng)目負(fù)責(zé)人指出，深圳是創(chuàng)新之城，是科技之城。加入創(chuàng)新監(jiān)管工具是希望以此作為創(chuàng)新的開始，未來可以聯(lián)合更多的金融機(jī)構(gòu)，拓展到多個(gè)場(chǎng)景、多款產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)回歸企業(yè)本源的智能融顧，包括對(duì)科技型企業(yè)的科企貸、對(duì)制造業(yè)的設(shè)備融資、對(duì)貿(mào)易企業(yè)的供應(yīng)鏈金融等。

“從創(chuàng)新環(huán)境來說，深圳是金融科技企業(yè)的不二之選。”前述負(fù)責(zé)人也指出，選擇在深圳申報(bào)項(xiàng)目，一部分是出于戰(zhàn)略發(fā)展考慮。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的友好性來說，公司更愿意在開放、包容、創(chuàng)新、友好的監(jiān)管環(huán)境下申報(bào)。