一、引言

近幾年國內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，筆者因?yàn)楣ぷ髟蛴行遗c國內(nèi)四五十家銀行有過小微信貸方面的合作或溝通，不論是傳統(tǒng)國有大行、股份制銀行，還是一直定位服務(wù)中小企業(yè)的城商行、農(nóng)商行，亦或是新進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，在合作溝通中能發(fā)現(xiàn)一些值得學(xué)習(xí)的點(diǎn)，如全行戰(zhàn)略方向、組織架構(gòu)、管理機(jī)制、激勵(lì)制度、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制理念、創(chuàng)新營銷模式、精細(xì)化運(yùn)營等各方面。中國廣袤的市場空間，誕生了多樣化的小微信貸業(yè)務(wù)模式，無論是之前的IPC微貸、信貸工廠、六專機(jī)制，還是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)信貸模式，都是中國銀行業(yè)持續(xù)探索解決“小微信貸不可能三角”所做出的種種努力與嘗試，作為一項(xiàng)世界性難題，中國小微信貸從業(yè)者也書寫出具有中國現(xiàn)代化特色的答卷。筆者作為眾多踐行小微信貸從業(yè)者中的一員，自身也倍感榮幸；榮幸之余，卻一直在思考各家銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力到底是什么，本文嘗試探索一二。

二、探索

綜合國內(nèi)各家銀行已知的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，本文總結(jié)出可能影響核心競爭力的因素列舉如下：

1、市場環(huán)境的分析把控能力；

2、小微戰(zhàn)略、所屬地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、科技實(shí)力、資金成本、政策扶持等資源因素；

3、基礎(chǔ)客群；

4、區(qū)域覆蓋度、分支機(jī)構(gòu)、線下網(wǎng)點(diǎn)及人員數(shù)量；

5、管理團(tuán)隊(duì)及人才資源；

6、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及創(chuàng)新營銷渠道；

7、產(chǎn)品開發(fā)及運(yùn)營能力；

8、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

以上是筆者在與各家銀行溝通中，總結(jié)出的各家銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)上的特點(diǎn)，但特點(diǎn)不一定就是優(yōu)點(diǎn)，甚至當(dāng)時(shí)的優(yōu)勢，不一定是未來的優(yōu)勢；即使坐擁海量客戶資源，若不思進(jìn)取，也只會(huì)被攙行奪市；市場的規(guī)律會(huì)讓現(xiàn)在的優(yōu)勢蕩然無存，因此上述列出的點(diǎn)看似千頭萬緒，小微信貸業(yè)務(wù)核心競爭力的回答也是見仁見智，筆者嘗試提出自己的觀點(diǎn)，未來小微信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力是：數(shù)據(jù)源的獲取及數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用能力。

三、數(shù)據(jù)獲取及數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用

隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施，以及監(jiān)管對(duì)于數(shù)據(jù)“斷直連”的要求，政府監(jiān)管部門不管是出于數(shù)據(jù)安全的考慮，還是要求金融機(jī)構(gòu)自主風(fēng)控的需要，整治的源頭便是數(shù)據(jù)。今后能直接獲取到的明細(xì)類數(shù)據(jù)將越來越少，包括消費(fèi)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)源減少、各地稅務(wù)局“銀稅互動(dòng)”數(shù)據(jù)字段的減少均是此背景下的必然結(jié)果，而實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)在于數(shù)據(jù)，“巧婦難為無米之炊”，因此不僅得“有好菜”，還要會(huì)“做好菜”。這是筆者提出小微信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力是數(shù)據(jù)源的獲取和數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用能力的原因之所在。

目前小微信貸領(lǐng)域應(yīng)用最多的數(shù)據(jù)是人行征信、工商、司法、反欺詐、多頭、黑名單、稅務(wù)、發(fā)票、銀聯(lián)流水、ERP、各B2B平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)。除此之外各地方政府主導(dǎo)的政務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)、地方征信平臺(tái)數(shù)據(jù)也同樣值得關(guān)注。總之，應(yīng)在能力范圍內(nèi)，盡最大可能接入合法合規(guī)的數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)的接入，要遵循合規(guī)性、真實(shí)性、可用性、連續(xù)性、穩(wěn)定性原則，選擇有征信牌照的機(jī)構(gòu)合作。隨著國內(nèi)對(duì)于征信立法的完善及監(jiān)管的加強(qiáng)，過去混亂的數(shù)據(jù)市場將永遠(yuǎn)被禁錮，切勿心存僥幸嘗試不合規(guī)數(shù)據(jù)源，否則一旦監(jiān)管查出，或出現(xiàn)連續(xù)性問題，已開展業(yè)務(wù)會(huì)遭受致命性的打擊。

數(shù)據(jù)的來源目前多是從外部合作機(jī)構(gòu)獲得，基本都是由外部合作機(jī)構(gòu)加工整理成標(biāo)準(zhǔn)字段供銀行直接使用，但需注意數(shù)據(jù)的真實(shí)性，去除惡意篡改之外，數(shù)據(jù)合作方的數(shù)據(jù)加工并非完全沒有錯(cuò)誤，因此在數(shù)據(jù)源接入時(shí)通過其他維度交叉佐證數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確性尤其重要。目前數(shù)據(jù)多以結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，對(duì)于非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如圖像、音頻、視頻的應(yīng)用同樣不容忽視，小微信貸產(chǎn)品形態(tài)不只局限于線上（參見筆者之前文章《淺析影響銀行小微信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展的六大要素》），對(duì)于有線下環(huán)節(jié)的產(chǎn)品，線下獲得的拍照、錄音對(duì)話、錄像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理對(duì)于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品自動(dòng)化審批來講是必須攻克的，目前頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行已開始嘗試客戶通過拍照方式自證經(jīng)營性的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)運(yùn)用。

而對(duì)于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)而言，在與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)競爭對(duì)比中最大的優(yōu)勢就是廣泛布局的網(wǎng)點(diǎn)及人員優(yōu)勢。線下網(wǎng)點(diǎn)及人員不僅只用于業(yè)務(wù)推廣，未來更大的作用可能是數(shù)據(jù)信息的收集，如黑名單、行業(yè)景氣度、民間借貸、實(shí)際控制人、實(shí)際經(jīng)營地、開工復(fù)產(chǎn)率等各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息，更有日常客戶拜訪溝通中產(chǎn)生的巨量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。參照互聯(lián)網(wǎng)電商、團(tuán)購等領(lǐng)域從線上到線下一店一小區(qū)的白熱化競爭。線上數(shù)字化信貸模式經(jīng)過一定的發(fā)展，必然會(huì)融合線下的因素，這也是筆者不厭其煩強(qiáng)調(diào)小微信貸線上線下相結(jié)合的原因之一。

四、措施思考

國內(nèi)數(shù)字化信貸最先應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司能迅速做大規(guī)模，除了客群優(yōu)勢之外，在產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)控制方面，數(shù)據(jù)是至關(guān)重要的因素。小微信貸領(lǐng)域大規(guī)模的數(shù)字化應(yīng)用是在原銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局2015年96號(hào)文《關(guān)于開展“銀稅互動(dòng)”助力小微企業(yè)發(fā)展活動(dòng)的通知》下發(fā)之后取得迅速發(fā)展。很多銀行都想做下沉客群的個(gè)體戶經(jīng)營性貸款，由于個(gè)體戶經(jīng)營規(guī)范性較差，目前能獲取到的經(jīng)營性數(shù)據(jù)有限，僅憑現(xiàn)在銀行掌握的數(shù)據(jù)無法解決個(gè)體戶信貸中的“信息不對(duì)稱”問題。做好這類客群的機(jī)構(gòu)需具備豐富的替代數(shù)據(jù)，如電商、外賣、出行、賬戶流水、社交、航旅、電信等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，這些豐富的替代數(shù)據(jù)可以從個(gè)人及經(jīng)營主體兩方面綜合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而這些替代數(shù)據(jù)集中在各家互聯(lián)網(wǎng)公司中，正因如此，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)銀行小微“聯(lián)合貸”取得快速的發(fā)展。但監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款包括聯(lián)合貸的管理日漸趨緊，要求合作銀行必須進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)控，要想做獨(dú)立風(fēng)控，就勢必要爭取數(shù)據(jù)源的接入。

另一點(diǎn)值得注意的是數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)緊緊圍繞業(yè)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行，遵循全面、深度、關(guān)聯(lián)、可用原則。以人行征信數(shù)據(jù)為例，各家機(jī)構(gòu)間的應(yīng)用能力差距較大，征信數(shù)據(jù)是最直觀最重要的信貸數(shù)據(jù)，對(duì)于征信數(shù)據(jù)的挖掘不應(yīng)淺嘗輒止，更切勿因噎廢食，將精力重心放在新接入數(shù)據(jù)源的挖掘，而忽視了人行征信這一最重要的數(shù)據(jù)。但數(shù)據(jù)的挖掘絕不僅僅是簡單的特征數(shù)量的挖掘，盲目吹噓特征變量的數(shù)量，只會(huì)陷入無盡的數(shù)據(jù)海洋而渾然不知，數(shù)據(jù)的挖掘是為了更好的服務(wù)于業(yè)務(wù)，對(duì)此筆者有以下幾點(diǎn)思考：

1. 數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用不僅是風(fēng)險(xiǎn)部門的事情，更是業(yè)務(wù)部門的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析對(duì)于客群的定位、產(chǎn)品要素的調(diào)整、產(chǎn)品流程及產(chǎn)品體驗(yàn)的優(yōu)化、白名單客群的確定、營銷推廣措施的回顧、激勵(lì)制度的改進(jìn)、存量客戶的維護(hù)等業(yè)務(wù)上的各方面都有較大的促進(jìn)作用，因此建議在業(yè)務(wù)部門配備數(shù)據(jù)分析人員，有條件的可直接在業(yè)務(wù)部門建立數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。
2. 打破前中臺(tái)之間的數(shù)據(jù)管控壁壘。除了核心風(fēng)控策略與模型之外，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下（制度、設(shè)備及措施），實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)部門間數(shù)據(jù)共享，共同進(jìn)行小微業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析。筆者見過不少銀行業(yè)務(wù)部門無法獲取產(chǎn)品用到的數(shù)據(jù)源明細(xì)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)部門不掌握客戶的明細(xì)數(shù)據(jù)，怎能做好業(yè)務(wù)。
3. 深刻掌握數(shù)據(jù)的釋義。對(duì)于銀行之前不熟悉的領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，應(yīng)多學(xué)多思，需自身掌握?qǐng)鼍跋聰?shù)據(jù)的釋義，完整深度地理解數(shù)據(jù)，才能與業(yè)務(wù)更好的結(jié)合。
4. 數(shù)據(jù)的分層管理。按重要性和使用度劃分為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與場景類數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是本機(jī)構(gòu)每個(gè)小微信貸產(chǎn)品都會(huì)使用到的數(shù)據(jù)，如征信、工商、司法、反欺詐等，場景類數(shù)據(jù)是特定產(chǎn)品下使用的數(shù)據(jù)。對(duì)于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)應(yīng)重點(diǎn)研究，逐項(xiàng)攻破，形成本機(jī)構(gòu)對(duì)于每種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的良好應(yīng)用能力。場景類數(shù)據(jù)有時(shí)可以轉(zhuǎn)化為基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)，如某些銀行已將之前場景化稅貸的稅務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用到所有小微信貸產(chǎn)品中，此時(shí)稅務(wù)數(shù)據(jù)便成為基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)，隨之應(yīng)加大和重視對(duì)稅務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘。
5. 場景化數(shù)據(jù)的運(yùn)用。需詳細(xì)分析場景，剖析場景的流程步驟，識(shí)別場景下的客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，然后抓取每個(gè)流程上的核心數(shù)據(jù)維度；將場景數(shù)據(jù)與上文所述基本數(shù)據(jù)合理、辯證地結(jié)合使用。
6. 數(shù)據(jù)運(yùn)用形式的多樣化。數(shù)據(jù)的應(yīng)用形式有明細(xì)數(shù)據(jù)、預(yù)篩選形式、核驗(yàn)形式。如上文所述，隨著直連數(shù)據(jù)源的減少，想全部直接獲得明細(xì)數(shù)據(jù)會(huì)越來越難。此時(shí)不應(yīng)局限在明細(xì)數(shù)據(jù)獲取這單一形式上。可采用前置模型的核驗(yàn)形式，或者結(jié)果導(dǎo)向的預(yù)篩選形式。近幾年各地方政府大力發(fā)展政務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)匯集各個(gè)局委辦的數(shù)據(jù)，但由于之前各個(gè)部門數(shù)據(jù)治理的差異，像稅務(wù)數(shù)據(jù)一樣采用實(shí)時(shí)明細(xì)獲取很難行得通，多數(shù)政府部門的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融信貸應(yīng)用的要求，此時(shí)便可以采取前置模型部署在政務(wù)平臺(tái)或地方征信公司的形式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的最大化應(yīng)用。

文/楊燦（深圳微眾智能科技服務(wù)有限公司總經(jīng)理）

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