信貸業務進度RPA，實現日報數據自動化監測與處理

一、引言

近年來，信息科技飛速發展，數字經濟已然成為經濟發展的關鍵方式，銀行業也隨之邁入人機共存、多方交互、跨界協同的新時代，業務創新以及數字化轉型升級的需求日益強烈。銀行業已普遍達成這樣一個共識：引入新技術來推動服務升級、增強市場競爭力。越來越多的金融機構更加注重自動化、智能化數字技術在數字化轉型中的運用，其中以 RPA（機器人流程自動化）為代表的數字技術創新應用在銀行信貸等業務里得到廣泛使用，從而推動了銀行業數字化轉型的進程。

二、傳統信貸業務審核痛點

• 信息分散：客戶的財務信息、信用記錄、經營狀況等數據可能分散在多個不同的機構和系統中。例如，納稅記錄在稅務部門，水電費繳納情況在相應的公用事業公司，銀行需要花費大量時間和精力去收集這些碎片化信息，且在整合過程中容易出現數據不一致或缺失的問題。
• 數據準確性低：部分客戶提供的信息可能存在虛假成分，銀行難以完全核實。比如，企業客戶可能虛報財務報表中的收入和資產數據，而銀行傳統的調查手段可能無法及時準確地發現這些問題，增加了信貸風險。

• 流程冗長：涉及多個環節和部門的審批，包括基層信貸員初審、部門主管復審、風險評估部門評估等。每一個環節都有相應的文檔處理和審核流程，這使得整個審批過程可能需要數周甚至數月的時間，導致客戶等待時間過長，可能會使一些急需資金的優質客戶流失。
• 人工依賴程度高：在風險評估環節，主要依靠信貸人員的經驗和主觀判斷。不同的信貸人員對同一客戶的風險評估可能存在差異，而且人的判斷容易受到情緒、偏見等因素的影響，缺乏統一客觀的標準。

• 評估維度有限：主要側重于財務指標，如資產負債率、流動比率等。對于一些新興企業或輕資產企業，這些傳統指標可能無法準確反映其真實的經營狀況和償債能力。例如，一些互聯網科技公司可能擁有大量的用戶數據和創新能力，但這些無形資產在傳統信貸審批的風險評估中很難被合理量化。
• 缺乏動態監測：審批往往是基于某一個時間點的客戶信息進行的，對于貸款發放后客戶的經營狀況變化難以及時掌握。如果企業在獲得貸款后經營突然惡化，但銀行未能及時察覺，就可能導致貸款無法按時收回。

三、達觀RPA在信貸業務中的應用

3.1數據采集：

• 系統數據獲取：達觀 RPA 可以自動登錄銀行的信貸業務系統，按照預設的規則和字段，提取相關的信貸業務數據，如貸款發放金額、貸款余額、還款金額、逾期金額等。對于不同的信貸產品和業務模塊，RPA 能夠準確地識別并采集相應的數據。例如，從核心業務系統中獲取個人住房貸款、企業貸款等不同類型貸款的詳細數據。
• 外部數據整合：除了銀行內部系統的數據，信貸業務日報可能還需要一些外部數據來輔助分析。達觀 RPA 可以訪問外部的征信系統、稅務系統等，獲取客戶的信用信息、納稅信息等，與銀行內部的信貸數據進行整合。比如，在評估企業貸款風險時，RPA 自動獲取企業的稅務繳納情況，作為風險評估的參考依據。

3.2數據處理與分析：

• 數據清洗：采集到的數據可能存在格式不一致、數據缺失等問題，達觀 RPA 可以對數據進行清洗和預處理。它會檢查數據的完整性和準確性，刪除重復數據，填補缺失值，并將數據格式統一化，確保數據的質量。例如，對于貸款金額字段中出現的異常字符或錯誤格式的數據進行修正。
• 數據計算與匯總：根據日報的需求，RPA 對清洗后的數據進行計算和匯總。它可以計算各種統計指標，如貸款發放的日均金額、月累計金額、不同類型貸款的占比等。同時，對逾期貸款進行分類統計，如逾期 1-30 天、31-60 天、60 天以上的貸款金額和戶數等。
• 數據分析與對比：RPA 能夠進行簡單的數據分析和對比，如與歷史同期數據進行比較，計算環比、同比增長率，分析信貸業務的發展趨勢。還可以根據不同的分支機構、業務部門、客戶經理等維度對數據進行分類匯總和對比，以便發現業務中的差異和問題。例如，比較不同地區分支機構的貸款發放情況，找出業務發展較好或較差的區域。

3.3日報生成與報送：

• 日報模板設計：根據銀行的要求和格式規范，使用達觀 RPA 設計信貸業務日報的模板。模板中包含各種數據表格、圖表和文字說明，能夠清晰地展示信貸業務的關鍵信息和分析結果。達觀RPA可以根據不同的用戶需求和權限，生成不同級別的日報，如總行級日報、分行級日報、客戶經理級日報等。
• 數據填充與報告生成：達觀RPA將處理好的數據自動填充到日報模板中，生成完整的信貸業務日報。在生成報告的過程中，它可以根據預設的規則添加注釋、說明和風險提示等信息，使報告更加易于理解和解讀。例如，對于逾期貸款率較高的情況，在報告中自動添加風險提示和建議措施。
• 日報報送與分發：達觀 RPA 可以按照預設的報送流程和方式，將生成的日報自動發送給相關的人員和部門。它可以通過電子郵件、內部系統消息等方式進行報送，確保日報能夠及時、準確地送達。同時，RPA還可以設置報送的時間和頻率，如每天定時生成和報送日報，以便管理層和業務人員及時掌握信貸業務的動態。

四、案例應用

4.1案例分析

某農商行在數字化轉型過程中，希望提高行內作業自動化、智能化程度，減少員工在重復、低效、低價值工作上的時間投入，提升運行效率。與達觀數據合作，將 RPA 融入行內業務框架。達觀 RPA 成功在該行信貸管理部等多個部門挖掘并完成了近百個流程的開發上線，實現了行內系統、省聯社系統和銀行業人行系統之間數據互通和自動化同步、比對、審核等操作，為信貸業務中的客戶信息管理、存貸款業務審批等核心業務提供數據支持及步驟簡省。

信貸審批中需要對客戶的大量信息進行查詢、核實和分析，達觀 RPA 自動登錄法院、工商、稅務、海關、裁判文書等 20 多個征信相關系統網站，匯總查詢客戶的結果信息，并截圖保存生成查詢報告，方便信貸人員快速準確地了解客戶的信用狀況等信息。同時，對企業的財務報表進行自動化采集與解析，包括對三大報表（資產負債表、利潤表和現金流量表）會計科目的智能解析，并輔助幾十項表內、表間勾稽關系校驗，為信貸審批提供準確的數據支持。

4.2效果顯著

RPA 機器人累計運行超 5 萬次，總體運行時間超過 7 萬分鐘，代替人工處理數據超過 12 萬份，整體效率提升超過 78%，將員工從繁雜工作中解放出來，極大地提高了工作效率。極大提高了信貸審批的效率和準確性，降低了信貸風險，并且能夠快速發現企業財務報表中可能存在的問題和風險。

五、總結

達觀RPA作為業界領先的智能機器人平臺，通過深度集成AI技術實現了業務流程的智能化和自動化處理。在銀行處理信貸業務中引入達觀RPA不僅提高了數據準確性和效率性，還增強了合規性和員工滿意度。隨著技術的不斷發展和應用實踐的深入，RPA 將持續推動信貸業務的智能化發展，為銀行帶來更高的效率、更低的成本和更好的客戶體驗，推動銀行業務流程的全面升級和數字化轉型。